Gottamentor.Com
Gottamentor.Com

Pajautājiet Kerijai: vai jūs varat izmantot IRA aktīvus, lai iegādātos veco ļaužu pansionātu? Vai tev vajadzētu?



Uzziniet Savu Eņģeļa Numuru

Mājas kapitāls un pensionēšanās

(iStock)

Dārgā Kerija,

Mēs abi ar sievu esam vecāki par 63 gadiem un vēlamies iegādāties primāro dzīvesvietu pensijai. Vai mēs varam izmantot naudu no mūsu IRA pirmās iemaksas veikšanai? Ja jā, vai ir kādi nodokļu jautājumi?


—Lasītājs

Cienījamais lasītāj!

Ir lieliski, ka jūs un jūsu sieva domājat par to, kur dzīvosiet pensijā. Mēs bieži koncentrējamies uz to, cik daudz naudas būs nepieciešams, lai ērti aizietu pensijā, bet tas, kur jūs pensionēšanās laikā faktiski piezvanīsit uz mājām, ir tas, ko daudzi cilvēki iepriekš neuzskata. Es priecājos, ka jūs paverat iespēju izmantot dažus savus IRA līdzekļus pirmās iemaksas veikšanai jaunās mājās, jo tas rada daudz saistītu problēmu, par kurām jūs arī tagad vēlēsieties domāt.

Bet vispirms parunāsim par IRA noteikumiem, jo ​​no jūsu jautājuma šķiet, ka jūs domājat par izņēmumiem pirmreizējiem māju pircējiem, kas patiešām ir piemēroti tikai cilvēkiem, kas jaunāki par 59 gadiem & frac12 ;.

Kā darbojas mājas pircēja atbrīvojums

Kā jūs droši vien zināt, sadalījuma ņemšana no IRA pirms 59 gadu vecuma & frac12; izraisa gan ienākuma nodokļus, gan 10 procentu sodu. Ir daži izņēmumi, kas ļauj izvairīties no soda, un viens no tiem ir izmantojot IRA naudu pirmās mājas iegādei .


Interesanti, ka pirmās mājas definīcija pārsniedz pirmo pirkumu. Tas attiecas arī uz gadījumiem, kad pēdējo divu gadu laikā jūs nekad neesat piederējis galvenajai dzīvesvietai. Nozīme ir tāda, ka maksimālā bez soda naudas izņemšana no IRA saskaņā ar mājokļa pircēja atbrīvojumu ir mūža ierobežojums 10 000 ASV dolāru apmērā, kas mūsdienās daudzos mājokļu tirgos nav tālu. Tomēr 10 000 ASV dolāru ierobežojums attiecas uz IRA īpašnieku, tādēļ, ja jums un jūsu laulātajam katram būtu IRA, katrs no jums varētu izņemt 10 000 ASV dolāru no savas IRA kā pirmo reizi pircēju mājās, neuzliekot 10 procentu priekšlaicīgas izņemšanas sodu.

Tā kā jums un jūsu sievai abiem ir 63 gadi, šis atbrīvojums nav būtisks vai nepieciešams. Jūsu vecumā jūs varat bez maksas izņemt jebkuru summu no sava IRA soda naudas. Jums jautājumi ir nodokļi un kopumā finanšu plānošana .

Nodokļi, kas jums var būt jāmaksā

Kad runa ir par IRA naudas izmantošanu mājas iegādei, no ienākumiem netiek atbrīvots nodokļi . Tātad, vai jums jebkādu iemeslu dēļ būs jāmaksā nodokļi par izplatīšanu, ir atkarīgs no jums piederošā IRA veida.

Izmantojot tradicionālo, atskaitāmo IRA, izņemšana tiek aplikta ar parasto ienākuma nodokli neatkarīgi no tā. Pieņemsim, ka jūs izņemat 50 000 USD no savas tradicionālās, atskaitāmās IRA par pirmo iemaksu. Šie 50 000 ASV dolāri tiks pievienoti jūsu gada apliekamajam ienākumam.

TO Roth IRA ir cits stāsts. Pēc 59 gadu vecuma & frac12; ienākumu izņemšana no Roth ir beznodokļu, ja vien kontu esat turējis piecus gadus. Tātad, ja jums un jūsu sievai ir kvalificēti Roth IRA, jūs varētu izņemt naudu no saviem kontiem un izmantot to bez nodokļa mājas iegādei. Faktiski iemaksu atsaukšanu no Roth IRA var atsaukt jebkurā vecumā bez nodokļu sekām, jo ​​tās vienmēr tiek veiktas pēc nodokļiem.

Lielāks jautājums - jūsu kopējais pensionēšanās budžets

Nodokļi malā, man ir lielāks jautājums, kā IRA naudas izmantošana pirmās iemaksas ietekmē jūsu kopējo pensijas drošību. Un šeit jums ir jāveic detalizēta plānošana, jo arvien vairāk cilvēku, kas dzīvo 90 gadu vecumā, pensionēšanās var ilgt ļoti ilgi.


Pirmkārt, jūs vēlaties rūpīgi izpētīt savus pensijas ienākumu avotus. Tas ietvers jūsu uzkrājumus, sociālo apdrošināšanu, pensijas, īres ienākumus - visu, ko jūs uzskatāt par uzticamu. Tad reālistiski apskatiet savus aprēķinātos izdevumus pensijā. Tā kā jūs apsverat iespēju iegādāties māju, es iesaku izveidot detalizētu budžetu, koncentrējoties uz to, cik daudz jūs varat atļauties mājoklim. Atcerieties, ka tas attiecas ne tikai uz iespējamo hipotēku. Jums jāņem vērā arī īpašuma nodokļi, uzturēšana, māju īpašnieku apdrošināšana un potenciāli māju īpašnieku asociācijas nodevas.

Vai jūsu ienākumi segs visas šīs izmaksas? Un cik daudz jums būs jāiegūst no ietaupījumiem, lai tas viss darbotos? Viena pieeja, kuru jūs varētu apsvērt, ir ierobežot jūsu ikgadējo izņemšanu no uzkrājumiem līdz aptuveni 4 procenti no saviem aktīviem, pieņemot, ka katru gadu palielināsiet to ar inflāciju, lai palīdzētu pārliecināties, ka nepārdzīvojat savu naudu.

Tagad, kad šie skaitļi ir jūsu priekšā, apsveriet, cik lielu daļu no jūsu IRA jūs varētu atļauties ieguldīt pirmās iemaksas veikšanai, neapdraudot jūsu nākotnes finansiālo drošību. Ja jūs tagad izņemsiet lielu daļu par pirmo iemaksu, kā arī samaksāsit potenciālos nodokļus par savu izņemšanu, vai ietaupījumos būs pietiekami daudz, lai apmaksātu ikdienas izdevumus? Atcerieties arī ņemt vērā turpmākās izaugsmes zaudējumus attiecībā uz jebkuru IRA naudu, ko jūs ieguldījāt mājas iegādei.

Runājiet ar savu finanšu konsultantu


Šajā brīdī es iesaku jums runāt ar savu grāmatvedi vai finanšu konsultants . Izpildiet dažus pensionēšanās scenārijus. Galu galā tas, kā jūs izmantojat savus IRA aktīvus, ir atkarīgs no jums. Vienkārši pārliecinieties, ka ne tikai jūtaties pārliecināti, ka tagad daļu no šīs naudas izmantojat mājas pirmajai iemaksai, bet arī to, ka daudzus nākamos gadus varat saglabāt ērtu pensiju.

Parādes dienas

Slavenību intervijas, receptes un veselības padomi tiek piegādāti jūsu iesūtnē. Epasta adrese Lūdzu ievadiet derīgu e-pasta adresi.Paldies, ka reģistrējāties! Lūdzu, pārbaudiet savu e-pastu, lai apstiprinātu savu abonementu.

Vai jums ir personīgo finanšu jautājums? Nosūtiet mums e-pastu uz [e-pasts aizsargāts] . Kerija nevar tieši atbildēt uz jautājumiem, taču jūsu tēma var tikt apsvērta turpmākajā rakstā. Lai iegūtu vairāk atjauninājumu, sekojiet Carrie LinkedIn , Twitter un Facebook .

Informācijas atklāšana:

Čārlza Švāba fonds ir bezpeļņas privāts fonds 501 (c) (3), kas nav Charles Schwab & Co., Inc. vai tā mātesuzņēmuma The Charles Schwab Corporation daļa.

Šeit sniegtā informācija ir paredzēta tikai vispārīgiem informācijas nolūkiem, un to nevajadzētu uzskatīt par individuālu ieteikumu vai personalizētu ieguldījumu konsultāciju. Šeit minētās ieguldījumu stratēģijas var nebūt piemērotas visiem. Katram ieguldītājam pirms jebkāda ieguldījuma lēmuma pieņemšanas jāpārskata investīciju stratēģija attiecībā uz konkrēto situāciju.

Visas uzskatu paušanas var tikt mainītas bez iepriekšēja brīdinājuma, reaģējot uz mainīgajiem tirgus apstākļiem. Šeit ietvertos datus no trešo pušu pakalpojumu sniedzējiem iegūst no ticamiem avotiem. Tomēr to precizitāti, pilnīgumu vai uzticamību nevar garantēt.

AUTORTIESĪBAS 2019 CHARLES SCHWAB & CO., INC. DALĪBVALSTS SIPC . (1019-9TJL)